Deutschland bietet mehrere Wege, um für den Ruhestand vorzusorgen — die gesetzliche Rente als Basis, dazu freiwillige Ergänzungen wie bAV, Riester- und Rürup-Rente, jeweils mit eigenen Regeln zu Förderung, Zugang und Flexibilität.
Angestellte zahlen verpflichtend in die gesetzliche Rentenversicherung ein, aktuell mit einem Beitragssatz von 18,6%, je zur Hälfte von Arbeitnehmer und Arbeitgeber getragen. Die Höhe der späteren Rente hängt von Ihrer individuellen Beitragshistorie ab, nicht von einem festen Betrag — Ihre voraussichtliche Rente können Sie Ihrer jährlichen Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung entnehmen.
Bei der bAV zahlen Sie (oft mit einem gesetzlich vorgeschriebenen Arbeitgeberzuschuss von mindestens 15% bei Entgeltumwandlung) Beiträge aus Ihrem Bruttogehalt in eine betriebliche Vorsorge ein — das senkt Ihre Steuer- und Sozialabgabenlast in der Ansparphase, die spätere Rente wird dafür regulär versteuert und ist meist kranken- und pflegeversicherungspflichtig. Ein Arbeitgeberzuschuss macht die bAV häufig zu einer der günstigsten Formen zusätzlicher Vorsorge.
Die Riester-Rente arbeitet mit staatlichen Zulagen (besonders vorteilhaft für Angestellte mit Kindern) statt reinem Steuervorteil. Die Rürup-Rente (Basisrente) funktioniert umgekehrt: keine Zulagen, aber ein hoher steuerlicher Sonderausgabenabzug — für 2026 sind Altersvorsorgeaufwendungen bis zu 30.826 € (Einzelveranlagung) bzw. 61.652 € (Zusammenveranlagung) absetzbar, wobei Beiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung auf diesen Höchstbetrag angerechnet werden. Die Rürup-Rente richtet sich damit vor allem an Selbstständige und Gutverdienende ohne Zugang zu Riester-Zulagen.
Informativer Inhalt, keine Finanz-, Steuer- oder Rechtsberatung. Prüfen Sie Beträge, Grenzwerte und aktuelle Bedingungen direkt bei offiziellen Quellen (BaFin, Deutsche Rentenversicherung, Bundesagentur für Arbeit), bevor Sie eine Entscheidung treffen.
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