Fram till 2016 kunde privatpersoner göra avdrag för insättningar i en privat pensionsförsäkring. Det avdraget är borttaget för de allra flesta, och i stället sker eget långsiktigt sparande vanligen i ett ISK (Investeringssparkonto) eller en kapitalförsäkring. Båda har schablonbeskattning i stället för skatt på varje vinst, men de skiljer sig i ägande, flexibilitet och hur de fungerar vid arv och förmånstagare. Den här guiden hjälper dig välja.
På ett ISK äger du värdepapperna själv. Du betalar en årlig schablonskatt som beräknas på kapitalet plus en del av årets insättningar, med en golvnivå kopplad till statslåneräntan. Du deklarerar inga enskilda affärer, och du kan flytta ut innehav eller sälja när du vill.
ISK passar brett långsiktigt sparande i fonder och aktier. Nackdelen är att du inte kan kvitta förluster mot vinster — går sparandet med förlust ett år betalar du ändå schablonskatt.
I en kapitalförsäkring är det försäkringsbolaget som formellt äger innehaven; du har en fordran på bolaget. Skatten fungerar ungefär som i ett ISK (samma schablon, men den tas ut som en avkastningsskatt av bolaget). Du kan sätta in förmånstagare, vilket gör att pengarna vid dödsfall går direkt till den du valt utan att ingå i arvskiftet.
Kapitalförsäkringar kan ha egna avgifter utöver fondavgifterna — jämför noga. De används ofta för sparande till barn, för sparande där man vill styra vem som ärver, och av företag.
Grunden är den allmänna pensionen och tjänstepensionen. Kontrollera din prognos på minPension.se — har du haft perioder utan tjänstepension (eget företag, utlandsarbete, arbetsgivare utan kollektivavtal) kan det egna sparandet behöva vara större.
En vanlig utgångspunkt är att spara några procent av lönen i ett ISK till pensionen, utöver bufferten, i en bred billig global fond. Vår pensionskalkylator visar hur ett månadssparande växer fram till riktåldern.
Informativt innehåll, inte finansiell, skattemässig eller juridisk rådgivning. Kontrollera belopp, gränser och gällande villkor direkt hos de officiella källorna (Pensionsmyndigheten, Finansinspektionen, Skatteverket, insättningsgarantin) innan du fattar ett beslut.
Riktålder och bosättningsår: så fungerar pensionsåldern
Riktåldern är 67 år 2026. Så hänger den ihop med inkomstpension, garantipension och antalet år du varit bosatt i Sverige — och när du tidigast kan ta ut pengarna.
Läs artikeln →Buffert: hur mycket behöver du?
En buffert på 3–6 månaders utgifter skyddar dig mot oväntade kostnader utan dyra lån. Så räknar du ut ditt belopp och så bygger du upp det.
Läs artikeln →Ekonomiskt oberoende: så räknar du ut ditt tal
Ekonomiskt oberoende betyder att avkastningen täcker dina utgifter. Så använder du 4-procentsregeln, så påverkar sparkvoten tiden dit, och så räknar du med skatt.
Läs artikeln →