Når du sammenligner lån, kreditter og kreditkort, er ÅOP (Årlige Omkostninger i Procent) det ene tal, der gør sammenligningen retfærdig. Den nominelle rente siger kun, hvad du betaler på selve gælden. ÅOP lægger alle obligatoriske omkostninger til — stiftelsesgebyr, oprettelsesgebyr, årligt kortgebyr — og regner det hele om til en årlig procent. Efter kreditaftaleloven skal långivere altid oplyse ÅOP i markedsføring og aftale.
ÅOP regner lånebeløbet, den nominelle rente, løbetiden og alle gebyrer, der er en forudsætning for kreditten, med: stiftelsesgebyr, oprettelsesgebyr og et eventuelt årligt gebyr. Resultatet udtrykkes som, hvad kreditten koster pr. år i procent af gælden.
Effekten af gebyrer er størst på små lån og korte løbetider. Et kviklån på 10.000 kr. med 800 kr. i stiftelsesgebyr og kort tilbagebetalingstid kan have en nominel rente, der ser overkommelig ud, men en ÅOP, der er langt højere, fordi gebyret slås ud på så kort tid.
Sammenlign altid kreditter med samme beløb og samme løbetid, og se på ÅOP — ikke på månedsydelsen, der let får et dyrt lån til at se billigt ud ved at blive forlænget.
For kreditkort oplyses ÅOP ofte ud fra et eksempel med et vist trukket beløb. Betaler du hele opgørelsen hver måned, bliver din faktiske omkostning nul uanset, hvad eksemplet viser, men sammenlign eksemplerne, hvis du ved med dig selv, at du af og til delbetaler.
For forbrugslån gælder der et renteloft: ÅOP må ikke overstige 35 procent, og de samlede kreditomkostninger må ikke overstige 100 procent af det lånte beløb. Reglerne har lukket for de dyreste kviklån, og markedsføring af forbrugslån i forbindelse med spil og visse andre situationer er forbudt.
En kredit kan stadig være dyr inden for grænserne. ÅOP er fortsat dit bedste værktøj til at se, hvor dyr — er ÅOP på et kreditkort over 20-30 procent, er delbetaling en meget dyr måde at låne på.
Informativt indhold, ikke finansiel, skattemæssig eller juridisk rådgivning. Kontrollér beløb, grænser og gældende vilkår direkte hos de officielle kilder (Udbetaling Danmark, Finanstilsynet, Skattestyrelsen, indskydergarantien) før du træffer en beslutning.
Sådan fungerer kreditkort i Danmark
Rentefri periode, opgørelse, delbetaling og rente — sådan fungerer et kreditkort trin for trin, og sådan bruger du det, uden at det koster dig noget.
Læs artiklen →Kreditkort eller betalingskort: hvad skal du bruge?
Dankort og betalingskort trækker pengene direkte, kreditkort giver en rentefri kredit og ekstra købsbeskyttelse. Sådan vælger du kort til hverdagen, rejsen og nethandlen.
Læs artiklen →