🏦 BancheCos'è il Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi
Il Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi (FITD) è il sistema di garanzia che protegge chi ha soldi depositati in una banca italiana nel caso in cui l'istituto entri in crisi e non sia più in grado di restituirli. È previsto dalla normativa europea e italiana, ne fanno parte quasi tutte le banche operanti in Italia (con l'eccezione delle banche di credito cooperativo, che aderiscono a un fondo dedicato) ed è finanziato dalle banche stesse. La copertura arriva fino a 100.000 euro per ciascun depositante e per ciascuna banca. Capire con precisione cosa rientra nella garanzia, cosa ne resta fuori e come si contano i limiti ti aiuta a distribuire il risparmio in modo consapevole. In questa guida vediamo i dettagli operativi.
Quanto copre e come si conta il limite
Il FITD garantisce fino a 100.000 euro per depositante e per banca. Il limite si riferisce alla persona, non al conto: se in una stessa banca hai un conto corrente con 60.000 euro e un conto deposito con 70.000 euro, il totale è 130.000 euro ma la garanzia copre comunque solo 100.000 euro. La parte eccedente non è tutelata.
Il limite è inoltre per banca, intesa come gruppo bancario che opera con un'unica licenza. Per proteggere somme superiori a 100.000 euro conviene distribuirle su banche diverse e non collegate tra loro. In alcuni casi la legge prevede una copertura temporanea più alta, per nove mesi, su somme derivanti da eventi specifici come la vendita della casa di abitazione o un'eredità.
Cosa è coperto e cosa no
Sono coperti i depositi in senso proprio: saldi dei conti correnti, conti deposito, libretti di risparmio, assegni circolari e certificati di deposito nominativi. La garanzia vale sia per gli euro sia per le valute estere, e per persone fisiche e imprese.
Non sono coperti gli strumenti finanziari che detieni tramite la banca ma che non sono depositi: azioni, obbligazioni (comprese quelle emesse dalla banca stessa), quote di fondi, ETF, buoni del Tesoro e polizze. Questi strumenti restano di tua proprietà anche se la banca fallisce, ma il loro valore dipende dall'emittente e dal mercato, non dal FITD. Sono esclusi anche i depositi al portatore e quelli di enti pubblici.
Tempi di rimborso e conti cointestati
Se una banca viene messa in liquidazione coatta amministrativa, il FITD rimborsa i depositanti entro sette giorni lavorativi dalla data in cui produce effetti il provvedimento. Non devi presentare domanda: il Fondo procede in modo automatico sulla base dei dati della banca.
In un conto cointestato la somma si divide in parti uguali tra gli intestatari, salvo diversa indicazione, e il limite di 100.000 euro si applica a ciascuno di essi. Un conto con due intestatari è quindi tutelato fino a 200.000 euro complessivi. La quota di ogni cointestatario si somma poi agli altri depositi che quella stessa persona ha, sempre presso la medesima banca, ai fini del calcolo del limite individuale.
Banche estere e altri sistemi di garanzia
Se apri un conto presso la filiale italiana di una banca con sede in un altro Paese dell'Unione Europea, la garanzia è quella del sistema di tutela del Paese d'origine della banca, non il FITD. Anche in quel caso il livello minimo di copertura è armonizzato a 100.000 euro (o l'equivalente in valuta locale), ma cambia l'ente che gestisce il rimborso e la lingua della procedura.
Per le banche extra-UE che operano in Italia tramite filiale, la normativa richiede l'adesione a un sistema di garanzia italiano se quello del Paese d'origine non è equivalente. Prima di depositare somme rilevanti in una banca estera, verifica nel foglio informativo quale sistema di garanzia si applica: l'informazione deve essere indicata in modo chiaro.
Domande Frequenti
- La garanzia di 100.000 euro è per conto o per persona?
- Per persona e per banca. Tutti i depositi che una stessa persona ha presso la medesima banca si sommano, e la copertura complessiva resta 100.000 euro. Per superare quel limite in sicurezza occorre distribuire le somme su banche diverse e non collegate.
- Un conto cointestato tra due persone quanto è tutelato?
- Fino a 200.000 euro complessivi, perché il limite di 100.000 euro si applica a ciascuno dei due intestatari. La quota di ciascuno si somma però agli eventuali altri depositi che quella persona ha nella stessa banca.
- Le obbligazioni della mia banca sono coperte dal FITD?
- No. Il Fondo tutela solo i depositi, come conti correnti, conti deposito e libretti. Obbligazioni bancarie, azioni, fondi e titoli di Stato detenuti tramite la banca non rientrano nella garanzia: il loro valore dipende dall'emittente e dal mercato.
- In quanto tempo vengo rimborsato se la banca fallisce?
- Entro sette giorni lavorativi dalla data in cui produce effetti il provvedimento di liquidazione coatta amministrativa. Il rimborso è automatico: non devi presentare alcuna richiesta al Fondo.
Contenuto informativo, non costituisce consulenza finanziaria, fiscale né legale. Verifica importi, limiti e condizioni in vigore direttamente presso le fonti ufficiali (INPS, Banca d'Italia, Agenzia delle Entrate, Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi) prima di prendere una decisione.
