🌱 BeginnersWat is een spaardeposito en hoeveel levert het op?
Een spaardeposito (vaak kortweg deposito genoemd) is een spaarvorm waarbij je een bedrag voor een vaste looptijd bij een bank vastzet. In ruil daarvoor krijg je een rente die aan het begin wordt vastgelegd en die de hele looptijd gelijk blijft. Looptijden lopen meestal van drie maanden tot tien jaar, en over het algemeen geldt: hoe langer je het geld vastzet, hoe hoger de rente. Het grote verschil met een gewone spaarrekening is dat je niet zomaar bij je geld kunt tijdens de looptijd. Daar staat tegenover dat je precies weet waar je aan toe bent. In dit artikel lees je hoe een deposito werkt, hoe de rente en de belasting uitpakken en hoe je geld beschermd is.
Hoe werkt een deposito?
Je stort een bedrag op een depositorekening en spreekt een looptijd af. Gedurende die periode staat het geld vast: je krijgt er de afgesproken rente over, en die rente wordt afhankelijk van de voorwaarden maandelijks, jaarlijks of aan het einde van de looptijd bijgeschreven. Aan het einde van de looptijd krijg je je inleg terug, plus de opgebouwde rente.
Omdat de rente vaststaat, heb je geen last van tussentijdse rentedalingen, maar profiteer je ook niet als de spaarrente stijgt. Een veelgebruikte tactiek om dat risico te spreiden is een depositoladder: je verdeelt je geld over meerdere deposito's met verschillende looptijden, zodat er elk jaar een deel vrijkomt dat je opnieuw kunt vastzetten tegen de dan geldende rente.
Vaste rente versus variabele rente
Bij een spaardeposito is de rente vast. Bij een gewone spaarrekening is de rente variabel: de bank kan die op elk moment aanpassen, omhoog of omlaag. Een deposito past dus bij geld dat je zeker een tijd kunt missen en waarvoor je zekerheid over de opbrengst belangrijk vindt.
Vergelijk altijd de rente op jaarbasis tussen aanbieders, en let op de voorwaarden rond rentebijschrijving. Reken ook na of het renteverschil met een vrij opneembare spaarrekening groot genoeg is om het geld echt vast te zetten.
Belasting in box 3
Je spaargeld en je deposito vallen in box 3, de belasting op vermogen. In 2026 geldt daarvoor nog de zogenoemde overbruggingswetgeving: de Belastingdienst kijkt niet naar je werkelijke rente, maar rekent met een forfaitair (verondersteld) rendement per vermogenscategorie. Voor spaargeld ligt dat forfait dicht bij de gemiddelde spaarrente van dat jaar; voor beleggingen wordt een hoger percentage gebruikt. Het belastingtarief in box 3 is 36% in 2026.
Er geldt een heffingvrij vermogen: in 2025 was dat 57.684 euro per persoon, en het dubbele voor fiscale partners samen. Een geplande verlaging voor 2026 is door de Tweede Kamer teruggedraaid, dus het bedrag blijft in 2026 ongeveer op dat niveau; controleer het exacte bedrag bij de Belastingdienst. Sinds de Wet tegenbewijsregeling box 3 mag je bovendien in je aangifte aantonen dat je werkelijke rendement lager was dan het forfait; dan betaal je over dat lagere bedrag. Het kabinet werkt aan een nieuw stelsel dat belasting heft over het werkelijke rendement, met invoering voorzien vanaf 2028.
Bescherming en tussentijds opnemen
Geld op een deposito bij een bank met een Nederlandse bankvergunning valt onder het depositogarantiestelsel. Dat garandeert je tegoeden tot 100.000 euro per persoon, per bank, als de bank failliet gaat. Heb je meer spaargeld, dan kun je dat over meerdere banken verdelen om binnen de grens te blijven.
Een deposito is bedoeld om vast te staan. Wil je er toch eerder bij, dan staat de bank dat lang niet altijd toe, en als het wel kan rekent de bank meestal een boete: je levert een deel van de rente in. Zet daarom alleen geld op een deposito dat je de hele looptijd echt kunt missen, en houd daarnaast een buffer op een vrij opneembare spaarrekening voor onverwachte uitgaven.
Veelgestelde Vragen
- Wat is het minimale bedrag voor een spaardeposito?
- Dat verschilt per bank. Sommige aanbieders werken met een lage instap van een paar honderd euro, andere vragen een hoger minimum, zeker voor de beste rentes. Kijk de voorwaarden na voordat je kiest.
- Wat gebeurt er met mijn deposito als de bank omvalt?
- Tegoeden bij een bank met een Nederlandse bankvergunning zijn beschermd tot 100.000 euro per persoon, per bank, via het depositogarantiestelsel. De Nederlandsche Bank zorgt dan voor uitbetaling, in de regel binnen zeven werkdagen.
- Kan ik tussentijds bij mijn geld?
- Meestal niet, of alleen tegen een boete waarbij je een deel van de rente inlevert. Sommige banken staan tussentijds opnemen helemaal niet toe. Ga er dus van uit dat het geld echt vaststaat tot de einddatum.
- Deposito of spaarrekening: wat is beter?
- Dat hangt af van je situatie. Een deposito geeft een hogere, vaste rente maar zet je geld vast; een spaarrekening levert meestal minder op maar is direct opneembaar. Veel spaarders combineren de twee: een buffer vrij opneembaar, de rest vastgezet.
Informatieve inhoud, geen financieel, fiscaal of juridisch advies. Controleer bedragen, grenzen en geldende voorwaarden rechtstreeks bij de officiële bronnen (SVB, De Nederlandsche Bank, Belastingdienst, depositogarantiestelsel) voordat je een beslissing neemt.
