🌱 BeginnersWat is samengestelde rente en hoe werkt het?
Samengestelde rente is de rente die je niet alleen over je oorspronkelijke inleg krijgt, maar ook over de rente die je eerder al hebt ontvangen. Je rente gaat dus zelf ook weer rente opleveren. Dat klinkt klein, maar over veel jaren zorgt het voor een sneeuwbaleffect: je vermogen groeit steeds sneller. Het verschil met enkelvoudige rente, waarbij je elk jaar hetzelfde bedrag aan rente krijgt over alleen je inleg, wordt met de jaren groter. In dit artikel zie je de formule, een voorbeeld in euro's en de vuistregel van 72.
De formule
De basisformule is: eindbedrag = inleg x (1 + rente) tot de macht van het aantal jaren. De rente vul je in als kommagetal, dus 4% wordt 0,04. Het aantal jaren staat in de exponent, en juist die exponent zorgt voor de versnelling.
Hoe vaker de rente wordt bijgeschreven (maandelijks in plaats van jaarlijks), hoe sterker het effect, omdat je rente dan eerder zelf weer meegaat renderen. Dit heet kapitalisatie: het bijschrijven van rente bij je hoofdsom, waarna het geheel verder rendeert.
Een voorbeeld in euro's
Stel, je zet 10.000 euro weg tegen 4% per jaar en je laat het 30 jaar staan zonder iets toe te voegen of op te nemen. Met enkelvoudige rente zou je 30 x 400 = 12.000 euro rente krijgen, samen 22.000 euro. Met samengestelde rente wordt het ongeveer 10.000 x 1,04 tot de macht 30, dat is grofweg 32.400 euro: ruim 10.000 euro meer, puur door rente over rente.
Voeg je elke maand een vast bedrag toe, dan is het effect nog sterker, omdat elke nieuwe inleg vanaf dat moment zelf weer meerendert. Daarom is vroeg beginnen en volhouden meestal belangrijker dan de hoogte van je eerste inleg.
De rol van tijd en de regel van 72
Tijd is de belangrijkste factor bij samengestelde rente. De laatste jaren van een lange periode leveren in euro's veel meer op dan de eerste, omdat de sneeuwbal dan het grootst is. Geld dat je tien jaar eerder inlegt, heeft tien jaar extra om te vermenigvuldigen.
Een handige vuistregel is de regel van 72: deel 72 door het rentepercentage en je weet ongeveer in hoeveel jaar je geld verdubbelt. Bij 4% rente is dat 72 / 4 = 18 jaar; bij 6% ongeveer 12 jaar. Het is een benadering, geen exacte berekening, maar hij helpt je snel een gevoel te krijgen voor de kracht van rendement en tijd.
Veelgestelde Vragen
- Wat is het verschil tussen enkelvoudige en samengestelde rente?
- Bij enkelvoudige rente krijg je elk jaar rente over alleen je oorspronkelijke inleg, dus steeds hetzelfde bedrag. Bij samengestelde rente krijg je rente over je inleg plus de al ontvangen rente, waardoor het rentebedrag elk jaar groter wordt.
- Welk rendement moet ik gebruiken om mijn spaargeld door te rekenen?
- Gebruik het percentage dat hoort bij waar je geld staat. Een spaarrekening, een deposito en een beleggingsfonds hebben heel verschillende verwachte rendementen en risico's. Neem geen algemeen gemiddelde, maar het tarief van jouw eigen product.
- Werkt samengestelde rente ook bij beleggen?
- Ja, het principe is hetzelfde: koerswinst en herbelegd dividend gaan zelf ook weer meerenderen. Het rendement staat bij beleggen alleen niet vast en kan van jaar tot jaar sterk schommelen, ook negatief.
- Hoe nauwkeurig is de regel van 72?
- Het is een vuistregel die goed werkt bij rentes tussen ongeveer 4% en 10%. Voor een exacte verdubbeltijd gebruik je de echte formule, maar voor een snelle inschatting is de regel van 72 prima.
Informatieve inhoud, geen financieel, fiscaal of juridisch advies. Controleer bedragen, grenzen en geldende voorwaarden rechtstreeks bij de officiële bronnen (SVB, De Nederlandsche Bank, Belastingdienst, depositogarantiestelsel) voordat je een beslissing neemt.
