🏦 BankenWat is het depositogarantiestelsel?
Het depositogarantiestelsel (DGS) is de wettelijke regeling die je geld op een bankrekening beschermt als de bank failliet gaat. Je krijgt dan je tegoed terug tot een maximum van 100.000 euro per persoon, per bank. De regeling wordt in Nederland uitgevoerd door De Nederlandsche Bank (DNB) en gefinancierd door de banken zelf, niet door jou. Je hoeft je nergens voor aan te melden: de dekking is automatisch voor iedere rekeninghouder bij een bank met een Nederlandse bankvergunning. In dit artikel lees je wat precies onder de garantie valt, hoe snel je je geld krijgt en welke bijzondere situaties er zijn.
Wat valt er wel en niet onder?
Onder de garantie vallen je betaalrekening, je spaarrekening en je deposito's bij een bank met een Nederlandse bankvergunning, tot 100.000 euro per persoon per bank. Achtergestelde deposito's vallen er niet onder. Heb je bij een en dezelfde bank meerdere rekeningen, dan worden die bij elkaar opgeteld en samen tot 100.000 euro gedekt.
Beleggingen vallen niet onder het depositogarantiestelsel: aandelen, obligaties en participaties in beleggingsfondsen zijn geen banktegoed. Voor beleggingen geldt een andere regeling, het beleggerscompensatiestelsel, dat een ander doel heeft (het beschermt tegen fraude of administratieve fouten bij de instelling, niet tegen koersverlies).
Hoe snel krijg je je geld?
Als DNB het depositogarantiestelsel in werking stelt, moet de uitbetaling tot 100.000 euro in de regel binnen zeven werkdagen plaatsvinden. Je hoeft daarvoor meestal geen aanvraag in te dienen; DNB gebruikt de administratie van de omgevallen bank om de rekeninghouders en bedragen vast te stellen.
Het bedrag boven de 100.000 euro valt buiten de garantie en gaat mee in de gewone faillissementsafwikkeling van de bank. Dat kan lang duren en je krijgt niet zeker alles terug. Daarom spreiden mensen met veel spaargeld dat vaak over meerdere banken.
En-of-rekeningen en tijdelijk hoge tegoeden
Bij een gezamenlijke rekening (en-of-rekening) telt de dekking per persoon. Een en-of-rekening van twee partners is daardoor tot 200.000 euro beschermd: 100.000 euro per rekeninghouder.
Voor tijdelijk hoge tegoeden geldt een extra dekking. Als je door de verkoop of aankoop van je eigen woning kortstondig een groot bedrag op je rekening hebt staan, ben je daarvoor bovenop de gewone 100.000 euro extra beschermd, tot 500.000 euro per persoon per bank, gedurende een aangesloten periode na de storting (sinds september 2024 zes maanden, daarvoor drie maanden). Je moet dit zelf bij DNB melden als de regeling wordt uitgevoerd, want zo'n tijdelijk hoog tegoed is niet uit de bankadministratie af te leiden.
Buitenlandse banken
Een bank uit een ander EU-land die in Nederland alleen een bijkantoor heeft, valt onder het depositogarantiestelsel van het land van herkomst, niet onder het Nederlandse. De dekkingsgrens is Europees geharmoniseerd op 100.000 euro, maar de uitvoerende instantie en de taal van de afwikkeling verschillen dan.
Dit speelt bijvoorbeeld bij buitenlandse spaarrekeningen die je via een tussenpartij als Raisin opent. Kijk voordat je geld overmaakt na welk garantiestelsel van toepassing is en of je bij die bank of groep al ander spaargeld hebt, want de 100.000 euro geldt per bank(vergunning).
Veelgestelde Vragen
- Moet ik me aanmelden voor het depositogarantiestelsel?
- Nee. De dekking is automatisch voor elke rekeninghouder bij een bank met een Nederlandse bankvergunning. De banken betalen de regeling, niet de spaarders.
- Geldt de 100.000 euro per rekening of per persoon?
- Per persoon, per bank. Meerdere rekeningen bij dezelfde bank worden opgeteld en samen tot 100.000 euro gedekt. Bij een en-of-rekening telt elke rekeninghouder voor zijn eigen 100.000 euro.
- Wat als ik meer dan 100.000 euro bij een bank heb staan?
- Het meerdere valt buiten de garantie en gaat mee in de faillissementsafwikkeling, die lang kan duren en geen volledige terugbetaling garandeert. Spreiden over meerdere banken houdt alles binnen de dekking.
- Zijn mijn beleggingen ook beschermd door dit stelsel?
- Nee. Aandelen, obligaties en fondsen vallen niet onder het depositogarantiestelsel. Er bestaat een apart beleggerscompensatiestelsel, maar dat beschermt tegen fraude of fouten bij de instelling, niet tegen dalende koersen.
Informatieve inhoud, geen financieel, fiscaal of juridisch advies. Controleer bedragen, grenzen en geldende voorwaarden rechtstreeks bij de officiële bronnen (SVB, De Nederlandsche Bank, Belastingdienst, depositogarantiestelsel) voordat je een beslissing neemt.
