Når du sammenligner lån, kreditter og kredittkort, er den effektive renten det eneste tallet som gjør sammenligningen rettferdig. Den nominelle renten sier bare hva du betaler på selve gjelden. Den effektive renten legger til alle obligatoriske gebyrer — etableringsgebyr, termingebyr, årsavgift — og regner alt om til en årlig prosentsats. Etter finansavtaleloven må långivere alltid oppgi den effektive renten i markedsføring og avtale.
Den effektive renten regner inn lånebeløpet, den nominelle renten, løpetiden og alle gebyrer som er en forutsetning for kreditten: etableringsgebyr, termingebyr og eventuell årsavgift. Resultatet uttrykkes som hva kreditten koster per år i prosent av gjelden.
Effekten av gebyrer blir størst på små lån og korte løpetider. Et smålån på 20 000 kr med 900 kr i etableringsgebyr og kort nedbetalingstid kan ha en nominell rente som ser håndterlig ut, men en effektiv rente som er langt høyere, fordi gebyret slås ut på så kort tid.
Sammenlign alltid kreditter med samme beløp og samme løpetid, og se på den effektive renten — ikke på månedskostnaden, som lett får et dyrt lån til å se billig ut ved å forlenges.
For kredittkort oppgis den effektive renten ofte ut fra et eksempel med en viss brukt kreditt. Betaler du hele fakturaen hver måned, blir din faktiske kostnad null uansett hva eksempelet viser, men sammenlign eksemplene hvis du vet at du av og til delbetaler.
For forbrukslån og kredittkort setter Finanstilsynets utlånsforskrift krav til at långiveren vurderer betjeningsevnen din, og gjelden din registreres i Gjeldsregisteret. Det finnes ikke et fast lovbestemt rentetak slik som i enkelte andre land, men reglene har dempet de dyreste smålånene.
Den effektive renten er fortsatt ditt beste verktøy for å se hvor dyr en kreditt er. Er den effektive renten på et kredittkort over 20–30 prosent, er delbetaling en svært dyr måte å låne på.
Informativt innhold, ikke finansiell, skattemessig eller juridisk rådgivning. Kontroller beløp, grenser og gjeldende vilkår direkte hos de offisielle kildene (NAV, Finanstilsynet, Skatteetaten, innskuddsgarantien) før du tar en beslutning.
Slik fungerer kredittkort i Norge
Rentefri periode, faktura, delbetaling og rente — slik fungerer et kredittkort steg for steg, og slik bruker du det uten at det koster deg noe.
Les artikkelen →Kredittkort eller debetkort: hva bør du bruke?
Debetkort trekker pengene direkte, kredittkort gir en rentefri kreditt og ekstra kjøpsbeskyttelse. Slik velger du kort for hverdagen, for reisen og for netthandelen.
Les artikkelen →