Cuando solicitas un préstamo, una tarjeta de crédito, un plan de celular o alquilas un apartamento, el proveedor casi siempre revisa tu crédito para estimar el riesgo de que no pagues. En Puerto Rico se usan los mismos tres burós de crédito que en el resto de EE. UU. — Equifax, Experian y TransUnion — y el mismo sistema de puntuación FICO. Entender qué se registra y por cuánto tiempo te ayuda a cuidar tu crédito.
Tu informe muestra las cuentas de crédito que tienes o has tenido (préstamos, tarjetas, hipoteca), el límite o el balance original, el balance actual y tu historial de pagos mes a mes. También muestra las consultas (inquiries) cuando solicitas crédito, y los eventos negativos: pagos atrasados de 30 días o más, cuentas enviadas a cobro, sentencias y quiebras.
De ahí sale tu puntuación FICO, normalmente entre 300 y 850. El historial de pagos y cuánto de tu crédito disponible estás usando (utilización) son los factores de mayor peso. Muchas consultas duras en poco tiempo bajan la puntuación de forma temporal.
La mayoría de la información negativa — atrasos, cuentas en cobro, sentencias — permanece hasta 7 años. Una quiebra del capítulo 7 permanece 10 años. Un atraso pagado sigue apareciendo esos 7 años, pero pesa menos con el tiempo, sobre todo si el resto de tu historial es bueno.
Habla con el acreedor antes de caer en atraso si tienes problemas para pagar. Un plan de pago acordado a tiempo es mucho mejor para tu crédito que dejar que la cuenta se atrase y termine en cobro.
Tienes derecho a un informe de crédito gratis de cada uno de los tres burós a través de annualcreditreport.com, el único sitio autorizado por ley federal. Actualmente se puede pedir semanalmente. Revísalo al menos una vez al año, y sobre todo antes de una solicitud grande, para detectar y disputar errores.
Si encuentras información equivocada, puedes disputarla directamente con el buró, que debe investigarla con el acreedor. Muchas tarjetas y bancos también te muestran tu puntuación FICO o VantageScore gratis en la app.
Contenido informativo, no constituye asesoría financiera, impositiva ni legal. Verifica montos, límites y condiciones vigentes directamente en las fuentes oficiales (Administración del Seguro Social, FDIC, Departamento de Hacienda de Puerto Rico, Departamento del Trabajo y Recursos Humanos, OCIF) antes de tomar una decisión.
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