💳 KreditkartenDer effektive Jahreszins und die Kosten eines Kredits
Wenn Sie in der Schweiz Konsumkredite, Kreditkarten und Finanzierungsangebote vergleichen, ist der effektive Jahreszins die zentrale Zahl. Er fasst den Nominalzins und alle obligatorischen Gebühren in einem einzigen Prozentsatz pro Jahr zusammen — anders als bei einzeln ausgewiesenen Kosten müssen Sie hier nicht selbst rechnen. Das Konsumkreditgesetz (KKG) schreibt vor, dass dieser Satz genannt wird, und begrenzt ihn: Der Bundesrat legt jährlich einen Höchstzinssatz fest. In diesem Ratgeber sehen Sie, wie Sie damit vergleichen und worauf Sie achten sollten.
Was der Kreditgeber offenlegen muss
Der Kreditvertrag muss den Nettobetrag, den effektiven Jahreszins, die Anzahl und Höhe der Raten, den Gesamtbetrag aller Zahlungen und die Kosten einer allfälligen Restschuldversicherung nennen. Der effektive Jahreszins enthält bereits die Bearbeitungsgebühren — Sie müssen also nur diese eine Zahl zwischen Angeboten vergleichen.
Beim Konsumkredit gilt ein gesetzlicher Höchstsatz, den der Bundesrat jährlich anhand des Referenzzinssatzes festlegt — für Barkredite liegt er bei rund 11 %, für Überziehungskredite und Kreditkarten bei rund 13 %. Ein Angebot über diesem Satz ist unzulässig.
So vergleichen Sie
Vergleichen Sie Angebote immer mit demselben Kreditbetrag und derselben Laufzeit. Achten Sie auf den effektiven Jahreszins, nicht auf die monatliche Rate — eine längere Laufzeit lässt einen teuren Kredit über die tiefere Rate günstig erscheinen, obwohl Sie insgesamt viel mehr zahlen.
Bei einer Kreditkarte zählt, wenn Sie manchmal einen Saldo stehen lassen, der Sollzins plus die Jahresgebühr. Bezahlen Sie immer alles fristgerecht, sind die effektiven Kosten nur die Jahresgebühr (und allfällige Fremdwährungszuschläge).
Schutz durch das KKG
Das KKG verlangt eine Kreditfähigkeitsprüfung: Der Kreditgeber muss prüfen, ob Sie den Kredit innert 36 Monaten aus dem pfändbaren Teil Ihres Einkommens zurückzahlen könnten — auch wenn die vereinbarte Laufzeit länger ist. Zudem haben Sie ein Widerrufsrecht von 14 Tagen ab Vertragsabschluss.
Fühlt sich ein Kredit falsch an — die Gebühren wirken übermässig, oder Sie wurden nicht nach Einkommen und Ausgaben gefragt —, können Sie sich an die kantonale Aufsichtsbehörde für Konsumkredite wenden. Bei einer schweren Verletzung der Prüfpflicht kann der Kreditgeber den Anspruch auf Zins und Kosten verlieren.
Häufig gestellte Fragen
- Wie hoch darf der Zins auf einen Konsumkredit sein?
- Der Bundesrat legt den Höchstsatz jährlich fest. Aktuell liegt er bei rund 11 % effektivem Jahreszins für Barkredite und rund 13 % für Überziehungskredite und Kreditkarten. Angebote darüber sind unzulässig.
- Warum ist ein kleiner Kurzzeitkredit oft so teuer?
- Weil fixe Bearbeitungskosten auf einen kleinen Betrag und eine kurze Laufzeit verteilt werden. Der effektive Jahreszins macht das sichtbar. Vergleichen Sie immer den effektiven Jahreszins und den Gesamtbetrag aller Zahlungen gegen den Kreditbetrag.
- Kann ich einen Kreditvertrag widerrufen?
- Ja. Sie haben ein Widerrufsrecht von 14 Tagen ab Erhalt der Vertragskopie. Innerhalb dieser Frist können Sie schriftlich vom Vertrag zurücktreten, ohne Gründe zu nennen.
Informativer Inhalt, keine Finanz-, Steuer- oder Rechtsberatung. Prüfen Sie Beträge, Grenzwerte und aktuelle Bedingungen direkt bei offiziellen Quellen (FINMA, Ausgleichskasse, Eidgenössische Steuerverwaltung, RAV/SECO, esisuisse), bevor Sie eine Entscheidung treffen.
