Il fondo di emergenza è una riserva di denaro liquido che serve solo a coprire gli imprevisti: la perdita del lavoro, una spesa medica, la riparazione dell'auto o della caldaia. Non è un investimento e non deve rendere: deve essere disponibile subito, senza perdite e senza vincoli. Averlo ti evita di ricorrere a debiti costosi o di vendere investimenti nel momento sbagliato.
La regola diffusa è da 3 a 6 mesi di spese essenziali, non di stipendio. Le spese essenziali sono affitto o rata del mutuo, bollette, spesa alimentare, trasporti, assicurazioni e rate già in corso. Se le tue uscite indispensabili sono 1.500 euro al mese, il fondo dovrebbe valere tra 4.500 e 9.000 euro.
Punta verso la fascia alta (o oltre) se hai un reddito variabile, un lavoro autonomo, un solo reddito in famiglia o persone a carico. Puoi restare sui 3 mesi se hai un impiego stabile, doppio reddito e nessun debito. L'obiettivo non è la cifra perfetta, ma avere un cuscinetto che ti faccia dormire tranquillo.
Il fondo deve stare in strumenti sicuri e liquidi. Le opzioni più comuni in Italia sono: il conto corrente (comodo ma poco o per nulla remunerato), un conto deposito libero cioè svincolabile in ogni momento, e i Buoni Fruttiferi Postali, che sono rimborsabili in qualsiasi momento con il capitale garantito dallo Stato italiano.
Evita i conti deposito vincolati per l'intero fondo: bloccano il denaro proprio quando potrebbe servirti. Una soluzione pratica è tenere una parte (1-2 mesi di spese) sul conto corrente per l'accesso immediato e il resto su un conto deposito svincolabile o sui Buoni, che rendono qualcosa in più senza rinunciare alla liquidità.
Azioni, ETF e fondi possono perdere valore proprio nei periodi di crisi economica, che sono anche quelli in cui è più probabile perdere il lavoro. Se fossi costretto a vendere in perdita per pagare le bollette, il danno sarebbe doppio.
Il fondo di emergenza ha una funzione assicurativa, non di crescita. Il suo rendimento reale può anche essere leggermente negativo per effetto dell'inflazione: è il prezzo della tranquillità e della disponibilità immediata. Gli investimenti orientati al rendimento riguardano il denaro che ti avanza dopo aver costruito il fondo.
Fissa un obiettivo iniziale piccolo, per esempio 1.000 euro, e poi imposta un bonifico automatico verso il conto del fondo il giorno dopo l'accredito dello stipendio: così risparmi prima di spendere. Versa anche entrate straordinarie come tredicesima, rimborsi fiscali o premi. Quando raggiungi i 3-6 mesi, ti fermi e sposti il risparmio verso gli investimenti di lungo periodo.
I depositi su conti correnti e conti deposito presso banche italiane e dell'Unione Europea sono coperti dal sistema di garanzia dei depositi (in Italia il Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi) fino a 100.000 euro per depositante e per banca. I Buoni Fruttiferi Postali e i libretti postali hanno una garanzia diretta dello Stato italiano. Se il tuo fondo si avvicina alla soglia dei 100.000 euro, valuta di distribuirlo su più istituti.
Contenuto informativo, non costituisce consulenza finanziaria, fiscale né legale. Verifica importi, limiti e condizioni in vigore direttamente presso le fonti ufficiali (INPS, Banca d'Italia, Agenzia delle Entrate, Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi) prima di prendere una decisione.
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