💳 KreditkartenWas ist der effektive Jahreszins und warum ist er wichtig?
Wenn Sie Kredite, Kreditkarten und Finanzierungen vergleichen, ist der effektive Jahreszins die eine Zahl, die den Vergleich fair macht. Der Sollzins (Nominalzins) sagt nur, was Sie auf die Schuld selbst zahlen. Der effektive Jahreszins rechnet alle verpflichtenden Kosten hinzu — Bearbeitungsgebühr, Kontoführung, Kreditvermittlung — und drückt alles als jährlichen Prozentsatz aus. Das Verbraucherkreditgesetz verpflichtet Kreditgeber, den effektiven Jahreszins in Werbung und Vertrag anzugeben.
Was in den effektiven Jahreszins einfließt
Der effektive Jahreszins berücksichtigt den Kreditbetrag, den Sollzins, die Laufzeit und alle Kosten, die Voraussetzung für den Kredit sind: Bearbeitungs- und Bereitstellungsgebühr, laufende Kontoführung und eine allfällige Vermittlungsprovision. Das Ergebnis drückt aus, was der Kredit pro Jahr in Prozent der Schuld kostet.
Die Wirkung von Gebühren ist bei kleinen Krediten und kurzen Laufzeiten am größten. Ein kleiner Kredit über 2.000 € mit 150 € Bearbeitungsgebühr und wenigen Monaten Laufzeit kann einen Sollzins haben, der harmlos aussieht, aber einen viel höheren effektiven Jahreszins, weil die Gebühr auf so kurze Zeit umgelegt wird.
So nutzen Sie ihn zum Vergleich
Vergleichen Sie Kredite immer mit demselben Betrag und derselben Laufzeit und achten Sie auf den effektiven Jahreszins — nicht auf die Monatsrate, die einen teuren Kredit durch Verlängerung leicht billig aussehen lässt.
Bei Kreditkarten wird der effektive Jahreszins oft anhand eines Beispiels mit einem bestimmten in Anspruch genommenen Betrag angegeben. Zahlen Sie die Abrechnung jeden Monat voll, ist Ihre tatsächliche Belastung null, egal was das Beispiel zeigt. Vergleichen Sie die Beispiele, wenn Sie wissen, dass Sie manchmal in Teilzahlung gehen.
Schutz durch das Verbraucherkreditgesetz
Das Verbraucherkreditgesetz verlangt eine Kreditwürdigkeitsprüfung: Der Kreditgeber muss davon überzeugt sein, dass Sie ohne erhebliche Härte zurückzahlen können. Es gibt außerdem Regeln zu vorzeitiger Rückzahlung und ein Rücktrittsrecht innerhalb von 14 Tagen.
Fühlt sich ein Kredit falsch an — die Gebühren wirken überzogen, oder Sie wurden nicht nach Einkommen und Ausgaben gefragt —, können Sie sich an die Bank und dann an die Schlichtungsstelle wenden.
Häufig gestellte Fragen
- Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und effektivem Jahreszins?
- Der Sollzins ist der Zins auf die Schuld selbst. Der effektive Jahreszins rechnet alle verpflichtenden Gebühren hinzu und drückt die jährlichen Gesamtkosten in Prozent aus. Der effektive Jahreszins ist immer gleich hoch oder höher als der Sollzins.
- Warum ist der effektive Jahreszins bei kleinen Krediten so hoch?
- Weil feste Gebühren, etwa eine Bearbeitungsgebühr, auf einen kleinen Betrag und eine kurze Laufzeit umgelegt werden. Dieselbe Gebühr bei einem großen Kredit mit langer Laufzeit ergibt einen viel niedrigeren effektiven Jahreszins.
- Müssen Kreditgeber den effektiven Jahreszins angeben?
- Ja. Das Verbraucherkreditgesetz verlangt die Angabe des effektiven Jahreszinses in aller Werbung und im Kreditvertrag, berechnet nach einer einheitlichen Methode, damit Sie Angebote vergleichen können.
Informativer Inhalt, keine Finanz-, Steuer- oder Rechtsberatung. Prüfen Sie Beträge, Grenzwerte und aktuelle Bedingungen direkt bei offiziellen Quellen (FMA, Pensionsversicherungsanstalt, Finanzamt, AMS, Einlagensicherung AUSTRIA), bevor Sie eine Entscheidung treffen.
