🏦 BankenWas ist esisuisse und was schützt die Einlagensicherung?
esisuisse ist die Selbstregulierungsorganisation der Schweizer Banken und Wertpapierhäuser für die Einlagensicherung. Wird eine Bank zahlungsunfähig und von der FINMA in Konkurs oder Sanierung geschickt, sorgt esisuisse dafür, dass die gesicherten Einlagen der Kundinnen und Kunden rasch ausbezahlt werden. Die Deckung beträgt 100'000 CHF pro Kundin oder Kunde und Bank, sie ist automatisch (Sie müssen nichts tun), und praktisch alle Banken in der Schweiz sind Mitglied. In diesem Artikel gehen wir durch, was genau gedeckt ist, wie die Grenze wirkt und was zu beachten ist, wenn Sie grosse Beträge halten.
Was gedeckt ist und wie viel
Gesichert sind Guthaben auf Privat-, Spar-, Lohn- und Anlagekonten sowie Kassenobligationen bei einer Schweizer Bank, bis 100'000 CHF pro Kundin oder Kunde und Bank. Halten Sie Konten bei zwei verschiedenen Banken, sind Sie bei jeder bis zu diesem Betrag geschützt. Bei einem Gemeinschaftskonto wird der Betrag in der Regel den Inhabern zu gleichen Teilen zugerechnet.
Zusätzlich sind Vorsorgeguthaben der Säule 3a und Freizügigkeitsguthaben bei einer Bankstiftung separat bis 100'000 CHF privilegiert — getrennt von der Grenze auf Ihren übrigen Konten bei derselben Bank. Wertschriften in Ihrem Depot fallen nicht unter esisuisse, sind aber Sondervermögen und werden im Konkurs der Bank ausgesondert und Ihnen herausgegeben.
Was die Einlagensicherung nicht schützt
Anlagen wie Fonds, Aktien und Obligationen sind keine Einlagen und werden von esisuisse nicht gedeckt. Ihr Wert kann mit dem Markt steigen und fallen — das ist ein normales Risiko, keine Sache für ein Sicherungssystem. Geld bei nicht der FINMA unterstellten Anbietern oder auf reinen Zahlungs-Apps ohne Bankstatus ist ebenfalls ausserhalb.
esisuisse schützt auch nicht vor tiefen Zinsen, vor Teuerung oder vor Verlusten bei einer Anlage. Es greift nur im Fall, dass die Bank selbst zahlungsunfähig wird. Der Fonds ist zudem systemweit begrenzt (Obergrenze im einstelligen Milliardenbereich); bei sehr grossen Beträgen gelten die kantonalen Staatsgarantien der Kantonalbanken als zusätzliche Ebene.
Wenn Sie grosse Beträge halten
Halten Sie mehr als 100'000 CHF auf Konten, können Sie das Geld auf mehrere Banken verteilen, um unter der Grenze pro Bank zu bleiben. Beachten Sie, dass verschiedene Marken zur selben Bank gehören können — dann zählt die Grenze für die Bank insgesamt.
Eine Alternative ist eine Kantonalbank mit Staatsgarantie: 21 der 24 Kantonalbanken haben eine — in den meisten Kantonen unbegrenzt, in einigen betragsmässig begrenzt. Für sehr sicherheitsbewusste Sparerinnen und Sparer ist das ein zusätzliches Argument. Wertschriftendepots sind ohnehin unabhängig von der Bonität der Bank geschützt.
Häufig gestellte Fragen
- Wie schnell wird bei esisuisse ausbezahlt?
- esisuisse muss die gesicherten Einlagen der beauftragten Auszahlstelle innert 7 Arbeitstagen zur Verfügung stellen; die Kundinnen und Kunden erhalten ihr Geld anschliessend so rasch wie möglich. Bis zu einem Zwischenbetrag kann eine sofortige Auszahlung aus der Konkursmasse erfolgen.
- Gilt die Grenze pro Konto oder pro Person?
- Pro Kundin oder Kunde und pro Bank, nicht pro Konto. Haben Sie drei Konten bei derselben Bank, werden sie zusammengezählt und gemeinsam bis 100'000 CHF geschützt. Säule-3a- und Freizügigkeitsguthaben bei einer Bankstiftung sind separat bis 100'000 CHF privilegiert.
- Ist meine Pensionskasse über esisuisse gesichert?
- Nein. Die berufliche Vorsorge (2. Säule) hat ein eigenes Sicherungssystem, den Sicherheitsfonds BVG, der bei Zahlungsunfähigkeit einer Pensionskasse die gesetzlichen Leistungen bis zu einer Obergrenze garantiert. esisuisse betrifft nur Bankeinlagen.
Informativer Inhalt, keine Finanz-, Steuer- oder Rechtsberatung. Prüfen Sie Beträge, Grenzwerte und aktuelle Bedingungen direkt bei offiziellen Quellen (FINMA, Ausgleichskasse, Eidgenössische Steuerverwaltung, RAV/SECO, esisuisse), bevor Sie eine Entscheidung treffen.
